汽车抵押贷款乱象调查

2017/8/22 17:56:08点击:
汽车抵押贷款乱象调查 
2016年8月,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台,明确规定单一个体、自然人在同一平台上的借款上限为20万元。汽车抵押消费贷款平均贷款额度在10万-20万元之间,上述规定一出,令汽车抵押消费贷款很快成为了中国互金平台的业务转型方向。
多位业内人士透露,目前,国内涉足汽车抵押贷款的互联网金融平台数量至少1000家。上半年还是蓝海市场的汽车抵押消费贷款业务,迅速变为红海市场,由此带来了一系列的的行业怪现象,比如:一些已经用汽车抵押申请多头借贷的借款人根本不愁找不到贷款平台,即便他在某些平台没有申请到贷款,也能很快在其他平台得到贷款。如此以往,整个行业或将很快面临坏账的集中爆发。
在近日举办的朗迪金融科技峰会上,拥有丰富汽车抵押借款人资源的人才,俨然成为各家互联网金融平台的“座上宾”。不少平台专门派遣员工和与会的这类人才建立联系,便于日后择机挖人。汽车抵押消费贷款平台的城市区域经理尤其受欢迎,不少平台甚至愿开出翻倍工资作为聘用条件。
为了应对激烈的竞争,很多平台选择降低费率、提升贷款额度等措施应对,但是依然很难抵住同业平台的不合理竞争,比如:某平台只要有汽车抵押、个人芝麻信用积分超过一定额度,就可以轻松获得贷款。更有甚者,部分客户经理与欺诈性借款人同流合污,通过“美化”借款人征信记录,协助后者获得汽车抵押贷款。
此类借款人,往往工作不稳定,缺乏还款能力,最后酿成坏账。即便这些违规的客户经理被公司解雇,按照目前行情,也会很快在其他平台找到高薪的工作。
市场混乱,好在总有一些平台踏踏实实修炼内功,希望能在未来行业坏账冲击来临时存活下来。
资金方面,这些平台纷纷寻求募资多元化降低融资成本,确保自身财务状况稳健持续。目前市场上的汽车抵押消费贷款平台中,大部分平台的资金都来自于个人投资者,只有10-20%的资金来自于银行、信托等产品募集,目的就是降低资金端成本以缓解综合费率降低的压力。也有一些平台,尝试发行汽车抵押消费贷款ABS,或者引入金融机构资金降低募资成本。
业内人士表示,尽管汽车抵押消费贷款看似拥有汽车抵押处置等风控措施保证资金安全,但实现盈利依然很难。当前汽车抵押消费贷款业务的资金成本、人力成本、运营成本三项对应的年化贷款额占比分别达到10%、6%-7%、1%-2%,与费率收入(占比20%)相差不多。若要实现业务盈利,平台必须将坏账损失率控制在1%-2%,想要实现盈利,必须在规模快速增长和风险控制之间做出取舍。
作为个人投资者,聪聪建议大家在其他平台购买互金产品或者投资汽车抵押贷款平台相关产品的时候,一定要注意该平台的经营资质以及股东背景,以防遇到坏账对产品的影响。